Le prêt d’honneur pour les auto-entreprises
Prenant la forme d’un prêt à taux zéro sans garantie, le prêt d’honneur permet de crédibiliser votre auto-entreprise afin d’obtenir plus facilement un crédit bancaire complémentaire. D’un montant compris entre 3 000 et 80 000 €, ce financement alternatif est accordé par trois réseaux : Réseau Entreprendre, Initiative France et Bpifrance. Découvrez comment obtenir un prêt d’honneur en tant qu’auto-entrepreneur.
Qu’est-ce qu’un prêt d’honneur ?
Accordé principalement dans le cadre d’un projet de création d’activité, le prêt d’honneur est un crédit alternatif à taux zéro. Il peut notamment permettre à l’auto-entrepreneur d’obtenir un emprunt bancaire complémentaire.
Un prêt sans intérêt et sans garantie
Par définition, le prêt d'honneur est un prêt que le bénéficiaire s'engage à rembourser « sur l'honneur ». À la différence d'un crédit bancaire classique, ce type de financement prend la forme d'un prêt sans intérêt, ni garantie à titre personnel. Grâce à celui-ci, le micro-entrepreneur n’a pas à présenter de garantie de cautionnement (caution personnelle, hypothèque, etc.), ni à payer d'intérêt sur le montant emprunté.
Contrairement à d’autres solutions de financement, le prêt d’honneur est un prêt personnel : il est accordé à l’entrepreneur et non à son entreprise. C’est d’ailleurs ce qui le distingue d’autres solutions de financement, telle que l’avance remboursable par exemple.
Une aide au financement de votre auto-entreprise
Au même titre que le microcrédit professionnel ou que le prêt personnel, le prêt d'honneur constitue une solution de financement alternative pour l'auto-entrepreneur, mais aussi pour tout autre entrepreneur. En effet, il répond à un objectif principal : crédibiliser votre projet pour vous permettre d'obtenir un emprunt bancaire plus facilement.
Le soutien d'un tiers, tel que le Réseau Entreprendre ou Initiative France par exemple, est une garantie du sérieux de votre projet aux yeux des établissements financiers. Ces derniers sont donc plus susceptibles de vous accorder un prêt bancaire complémentaire. C’est ce qu’on appelle l’effet de levier.
Selon les organismes l'accordant, le prêt d'honneur offre d'autres avantages aux micro-entrepreneurs qui en sont bénéficiaires.
Un gain économique : comme nous l’avons vu, le prêt d’honneur est un crédit à taux zéro. Le coût de votre financement est donc réduit car vous n’avez pas besoin de payer d’intérêt, vous permettant de réaliser des économies plus ou moins conséquentes.
Un accompagnement : la plupart des organismes accordant un prêt d'honneur peuvent vous faire bénéficier d'un accompagnement personnalisé, notamment dans le cadre d'un projet de création ou de reprise d'entreprise. Vous profitez ainsi des conseils d'un expert pour le démarrage et le développement de votre activité.
Un risque modéré : contrairement à la plupart des solutions de financement, le prêt d'honneur ne demande pas à l'auto-entrepreneur de présenter des garanties ou des cautions personnelles. En cas de défaillance, le coût financier à supporter sera donc moins important qu’avec un prêt bancaire classique.
Quels auto-entrepreneurs peuvent demander un prêt d’honneur ?
Bien que les conditions varient selon les organismes, le prêt bancaire s’adresse principalement à plusieurs typologies de projets :
la création d’entreprise, telle qu’une auto-entreprise par exemple ;
la reprise d’une entreprise existante, ce qui n’est pas possible en micro-entreprise ;
le développement d’activité, notamment pour investir dans du matériel par exemple.
Toutefois, les prêts d'honneur ne s'adressent qu'aux projets sérieux et documentés. Pour obtenir un tel crédit, l’auto-entrepreneur devra dans la plupart des cas :
réaliser un business plan complet ;
établir un prévisionnel financier ;
présenter son projet devant un jury de professionnels.
Quels sont les prêts d’honneur pour micro-entreprise ?
En France, on distingue principalement trois organismes pouvant accorder un prêt d’honneur aux auto-entrepreneurs : le réseau Initiative France, le Réseau Entreprendre et Bpifrance. Les montants et conditions d’octroi sont propres à chacun.
Le prêt d’honneur d'Initiative France
Le prêt d’honneur Initiative vous accorde un effet de levier de 9,50 € (1) et s’accompagne de nombreux services complémentaires (aide à la réalisation du business plan, suivi personnalisé, parrainage, etc.).
Quelles sont les missions du réseau Initiative France ?
Le réseau Initiative France est né dans les années 1980, en réponse à un contexte économique marqué par la désindustrialisation et la hausse du chômage. Son objectif est clair : aider les entrepreneurs ayant des idées, mais pas les moyens de les concrétiser.
Reposant sur la solidarité, le réseau propose un ensemble d'outils et de solutions pour favoriser l'entrepreneuriat, dont :
un accueil professionnel des entrepreneurs par les 207 associations locales du réseau ;
un accompagnement pour finaliser votre business plan et fiabiliser votre projet ;
un prêt d'honneur à taux zéro, accordé par un comité de chefs d'entreprises ;
un suivi personnalisé durant les premières années de lancement de l'entreprise ;
l'accès à un réseau professionnel d'entrepreneurs et de chefs d'entreprises pouvant vous parrainer.
Quelles sont les caractéristiques du prêt d’honneur Initiative ?
Le prêt d'honneur Initiative constitue le point central de l'offre de services du réseau Initiative France pour les entrepreneurs, dont les micro-entrepreneurs. Sans intérêt, ni garantie personnelle, ce prêt à la personne vise à renforcer votre apport personnel et les fonds propres de votre auto-entreprise afin de favoriser son démarrage et/ou son développement.
Le montant du prêt d'honneur Initiative est compris entre 3 000 et 50 000 € : le montant moyen accordé est d'ailleurs de 10 000 € (1). La décision d'attribution est prise par un comité d'agrément composé de chefs d'entreprise et/ou d'experts de l'entrepreneuriat, à l'issue de plusieurs rendez-vous avec un chargé de mission, de la présentation de votre projet et d'échanges sur le sujet.
L'autre objectif du prêt d'honneur d'Initiative France est de favoriser l'obtention d'un crédit bancaire. Pour cela, il assure un effet de levier moyen de 9,50 € : pour 1 € de prêt d'honneur Initiative, les banques prêtent en moyenne 9,50 € (1).
Comment en bénéficier ? Contactez l’antenne locale du réseau Initiative France pour être accompagné dans votre demande.
Le prêt d'honneur du Réseau Entreprendre
Accordé dans le cadre d’un programme d’accompagnement, le prêt d’honneur du Réseau Entreprendre permet aux auto-entrepreneurs d’emprunter jusqu’à 50 000 €, avec un effet de levier de 13 €.
Quelles sont les missions du Réseau Entreprendre ?
Créé en 1986, le Réseau Entreprendre est une association reconnue d'utilité publique regroupant plus de 15 000 chefs d'entreprise (2). Depuis cette date, sa promesse est la même : mettre en relation des entrepreneurs en devenir avec des chefs d'entreprise expérimentés pour favoriser leur réussite, notamment via la transmission d'un savoir-faire et d'une longue expérience.
Aujourd'hui, le Réseau Entreprendre compte 65 antennes locales, réparties dans 10 pays à travers le monde (2). En rejoignant cette association d’entrepreneurs, les micro-entrepreneurs bénéficient de nombreux avantages :
une aide dans la définition de votre projet, dans sa création et dans sa croissance ;
un accompagnement personnalisé pendant 2 ans par un chef d'entreprise expérimenté ;
l'accès à un prêt d'honneur ;
l'invitation aux Clubs des lauréats pour rencontrer vos pairs ;
l'accès à des rencontres professionnelles pour gagner en visibilité auprès de partenaires et d'investisseurs.
Quelles sont les caractéristiques du prêt d’honneur du Réseau Entreprendre ?
Le prêt d'honneur du Réseau Entreprendre est un prêt à taux zéro, sans garanties, que vous vous engagez à rembourser sur l'honneur. Son montant est compris (3) :
entre 15 000 € et 50 000 € par projet, avec une moyenne de 29 000 € ;
entre 30 000 et 90 000 € pour les projets de développement structurant.
Plus porteur encore que la solution d’Initiative France, le prêt d’honneur du Réseau Entreprendre offre un effet de levier de 13 € : pour 1 € de prêt d’honneur, les banques prêtent en moyenne 13 € (3).
Comment en bénéficier ? Vous devez contacter l’antenne locale du Réseau Entreprendre, avant de présenter votre projet à un comité d’agrément.
Quels sont les programmes d’accompagnement du Réseau Entreprendre ?
En plus de pouvoir accorder un prêt d’honneur aux auto-entrepreneurs, le Réseau Entrepreneur propose trois programmes d’accompagnement distincts selon l’état de votre projet.
Le parcours Start : visant à révéler et renforcer vos talents de chef d'entreprise, ce programme s'adresse à tous les créateurs et repreneurs d'entreprises, avec l'objectif de créer au moins 5 emplois à 3 ans.
Le parcours Booster : il s'adresse aux entreprises comptant plus de 5 salariés et dont le chiffre d'affaires est supérieur à 500 000 €. Il vise à concrétiser et réussir la croissance de l'activité afin de développer significativement le nombre d'emplois.
Le parcours Ambition : réservé aux PME (plus de 15 salariés et un chiffre d'affaires supérieur à 1 million d'euros), ce parcours vise à doubler la taille de l'entreprise en 3 à 4 ans.
Le prêt d'honneur de Bpifrance
Le prêt d'honneur Création-Reprise de Bpifrance est un crédit accordé aux bénéficiaires d'un prêt d'honneur Initiative France ou Réseau Entreprendre. Son rôle : renforcer les moyens mis à disposition des entrepreneurs par ces deux réseaux partenaires. Ce prêt peut notamment servir à financer :
la création, la reprise ou le développement d’entreprise ;
les besoins pour l'activité professionnelle ;
un apport personnel pour bénéficier d'un emprunt bancaire complémentaire.
Le prêt d'honneur Création-Reprise est (4) :
accordé à titre personnel à l'auto-entrepreneur
sans garantie personnelle ;
d'un montant compris entre 1 000 et 80 000 € ;
remboursable entre 1 et 7 ans, avec un différé d'amortissement compris entre 0 et 18 mois ;
à taux zéro et sans frais de dossier.
Pour prétendre au prêt d'honneur de Bpifrance, plusieurs conditions sont à remplir par le micro-entrepreneur :
bénéficier d'un prêt d'honneur accordé par le Réseau Entreprendre ou Initiative France ;
ne pas être inscrit au (FICP) fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers ;
ne pas faire l'objet d'une procédure collective d'insolvabilité ;
solliciter un prêt représentant au maximum 1/3 du total des prêts d'honneur accordés.
Comment bénéficier ? Contacter le Réseau Entreprendre ou Initiative France pour le solliciter conjointement avec un autre prêt d'honneur.
Sources :
(1) Financement : le prêt d'honneur Initiative - Initiative France - 2023
(2) Qui sommes-nous ? - Réseau Entreprendre – 2023
(3) Prêt d'honneur - Bpifrance - 2023
(4) Prêt d'honneur Création-Reprise - Bpifrance - 2021
le 10/04/2024
le 03/01/2024
le 08/05/2024
le 31/01/2024
le 01/05/2024
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